Zpráva o platbě ještě není konečné vypořádání
Odesláním převodu dáváte bance autorizovaný příkaz. Banka ověří údaje, dostupný zůstatek, bezpečnostní pravidla a zákonné kontroly, než informace předá dalším účastníkům. Stav „odesláno“ nebo karetní autorizace nemusí nastat ve stejný okamžik jako právní a účetní konečnost mezi bankami.
Zúčtování určuje, kdo komu kolik dluží. Vypořádání závazek splní převodem dohodnutého aktiva. Některé systémy zpracují každou platbu jednotlivě v reálném čase, jiné během období započtou mnoho příkazů a vypořádají jen čistý rozdíl.
Platba uvnitř jedné banky je nejjednodušší
Mají-li kupující i prodejce účet u stejné banky, může banka snížit jeden vklad a zvýšit druhý. Kvůli této interní platbě nemusí posílat rezervy jiné bance. Stále musí správně vést záznamy, chránit přístup a dodržet pravidla konečnosti či reklamací.
Platba mezi dvěma bankami navíc mění vztah mezi institucemi. Banka plátce dluží bance příjemce hodnotu, kterou její klient poslal. Tento mezibankovní závazek musí být vypořádán podle pravidel použitého systému.
Rezervy uzavírají závazek mezi bankami
V eurozóně služby TARGET vypořádávají vybrané platby v penězích centrální banky. T2 je systém hrubého vypořádání v reálném čase pro bankovní a další platby; TIPS podporuje okamžité platby nepřetržitě. Přesunou-li se rezervy z účtu jedné banky na účet druhé, nezůstává pro dané vypořádání jen soukromý slib mezi bankami.
Použití peněz centrální banky jako vypořádacího aktiva snižuje úvěrové riziko mezi obchodními bankami. Neodstraňuje provozní, kybernetická, podvodná ani právní rizika celého řetězce. Proto existují záložní postupy, limity, dohled a přesná pravidla konečnosti.
- autorizace: kontrola, zda platba smí začít
- zúčtování: výpočet závazků účastníků
- vypořádání: konečný převod vypořádacího aktiva
- připsání klientovi: aktualizace zůstatku příjemce podle pravidel systému
Bankovní převod a bitcoinová transakce používají jiné modely
V Bitcoinu uzly ověřují podpis a pravidla a těžaři zařazují transakci do řetězce s proof of work. Samostatná vrstva mezibankovních rezerv neexistuje, jistota však roste s potvrzeními. Pro malou platbu může obchodník přijmout jiné riziko než pro velkou a chybný platný převod nemá zabudovanou centrální reklamaci.
Bankovní systém může nabídnout identifikaci stran, kontroly podvodu, vrácení některých plateb a úvěr, za cenu složitějšího řetězce prostředníků a pravidel. Bitcoin spojuje převod a vypořádání vlastního aktiva v jedné veřejné síti, automaticky ale neřeší spor o zboží, identitu ani chybu uživatele.