Сообщение о платеже — ещё не окончательный расчёт
Отправляя перевод, клиент даёт банку подтверждённое поручение. Банк проверяет данные, доступный остаток, правила безопасности и требования закона, после чего информация поступает другим участникам. Статус «отправлено» или авторизация карты не обязательно совпадают по времени с юридической и бухгалтерской окончательностью между банками.
Клиринг определяет, кто кому сколько должен. Расчёт исполняет обязательство переводом согласованного актива. Одни системы обрабатывают каждый платёж отдельно в реальном времени; другие взаимозачитывают множество поручений за период и рассчитываются только по чистой разнице.
Платёж внутри одного банка проще всего
Если покупатель и продавец обслуживаются в одном банке, он может уменьшить депозит одного клиента и увеличить депозит другого. Для такой внутренней операции не нужно отправлять резервы другому банку. Однако по-прежнему необходимы точный учёт, защита доступа и соблюдение правил окончательности и обжалования.
Платёж между двумя банками дополнительно меняет отношения учреждений. Банк плательщика должен банку получателя стоимость, отправленную клиентом. Это межбанковское обязательство нужно исполнить по правилам используемой системы.
Резервы закрывают обязательство между банками
В еврозоне службы TARGET рассчитывают отдельные платежи деньгами центрального банка. T2 — система валовых расчётов в реальном времени для банковских и других платежей; TIPS круглосуточно поддерживает мгновенные платежи. После перевода резервов со счёта одного банка на счёт другого между ними не остаётся лишь частное обещание по этому расчёту.
Деньги центрального банка как расчётный актив снижают кредитный риск между коммерческими банками. Они не устраняют операционный, кибернетический, мошеннический или юридический риск всей платёжной цепочки. Поэтому действуют резервные процедуры, лимиты, надзор и точные правила окончательности.
- авторизация: проверка возможности начать платёж
- клиринг: вычисление обязательств участников
- расчёт: окончательный перевод расчётного актива
- зачисление клиенту: обновление остатка получателя по правилам системы
Банковский перевод и биткоин-транзакция используют разные модели
В Биткоине узлы проверяют подпись и правила, а майнеры включают транзакцию в цепочку proof of work. Отдельного уровня межбанковских резервов нет, но уверенность растёт с подтверждениями. Для малого платежа продавец может принять иной риск, чем для крупного; ошибочная действительная транзакция не имеет встроенной центральной службы возврата.
Банковская система может предложить проверку личности, контроль мошенничества, возврат некоторых платежей и кредит, ценой более сложной цепочки посредников и правил. Биткоин объединяет перевод и расчёт собственного актива в одной публичной сети, но не решает автоматически спор о товаре, личности или ошибке пользователя.