Správa o platbe ešte nie je konečné vyrovnanie
Keď odošlete prevod, dávate banke autorizovaný príkaz. Banka overí údaje, dostupný zostatok, bezpečnostné pravidlá a zákonné kontroly. Systém potom odošle informáciu ďalším účastníkom. Zobrazenie „odoslané“ alebo kartová autorizácia však nemusia byť presne tým istým okamihom ako právne a účtovné konečné vyrovnanie medzi bankami.
Zúčtovanie určuje, kto komu koľko dlhuje. Vyrovnanie tento záväzok splní prevodom dohodnutého aktíva. Niektoré systémy spracujú každú platbu osobitne v reálnom čase; iné počas obdobia započítajú množstvo príkazov a vyrovnajú iba čistý rozdiel.
Platba v rámci jednej banky je najjednoduchšia
Ak majú kupujúci aj predajca účet v tej istej banke, banka môže znížiť jeden klientsky vklad a zvýšiť druhý. Nemusí kvôli tejto konkrétnej internej platbe posielať rezervy inej banke. Stále však musí správne viesť záznamy, chrániť prístup a dodržať pravidlá konečnosti či reklamácie.
Pri platbe medzi dvoma bankami sa okrem klientskych zostatkov mení vzťah medzi inštitúciami. Banka platiteľa dlhuje banke príjemcu hodnotu, ktorú jej klient poslal. Tento medzibankový záväzok treba vyrovnať podľa pravidiel použitého systému.
Rezervy uzatvárajú záväzok medzi bankami
V eurozóne služby TARGET vyrovnávajú vybrané platby v peniazoch centrálnej banky. T2 je systém hrubého vyrovnania v reálnom čase pre bankové a ďalšie platby; TIPS podporuje okamžité platby nepretržite. Keď sa rezervy presunú z účtu jednej banky na účet druhej, banky už voči sebe pre dané vyrovnanie nemajú iba súkromný prísľub.
Použitie centrálnej banky ako vyrovnávacieho aktíva znižuje kreditné riziko medzi komerčnými bankami. Neodstraňuje však prevádzkové, kybernetické, podvodné ani právne riziká celého platobného reťazca. Preto existujú záložné postupy, limity, dohľad a presné pravidlá konečnosti.
- autorizácia: kontrola, či sa platba môže začať
- zúčtovanie: výpočet záväzkov účastníkov
- vyrovnanie: konečný prevod vyrovnávacieho aktíva
- pripísanie klientovi: aktualizácia zostatku príjemcu podľa pravidiel banky a systému
Bankový prevod a bitcoinová transakcia porovnávajú iné modely
Pri platbe v Bitcoine uzly overujú podpis a pravidlá a ťažiari zaraďujú transakciu do reťazca s proof of work. Neexistuje samostatná medzibanková vrstva rezerv, no istota rastie s potvrdeniami a pri malej platbe môže obchodník prijať aj iné riziko než pri veľkej. Chybný platný prevod nemá zabudovanú centrálnu reklamáciu.
Bankový systém môže ponúknuť identifikáciu strán, kontroly podvodu, vrátenie niektorých platieb a úver. Za to platí zložitejším reťazcom sprostredkovateľov a pravidiel. Bitcoin zjednocuje prevod a vyrovnanie natívneho aktíva v jednej verejnej sieti, ale nerieši automaticky spor o tovar, identitu alebo zákaznícku chybu.