Eine Zahlungsnachricht ist noch keine endgültige Abwicklung
Mit einer Überweisung erteilt der Kunde der Bank einen autorisierten Auftrag. Sie prüft Daten, verfügbares Guthaben, Sicherheitsregeln und gesetzliche Kontrollen, bevor Informationen an weitere Beteiligte gehen. Die Anzeige „gesendet“ oder eine Kartenautorisierung muss nicht im selben Moment eintreten wie die rechtliche und bilanzielle Endgültigkeit zwischen den Banken.
Clearing stellt fest, wer wem wie viel schuldet. Settlement erfüllt diese Verpflichtung durch Übertragung des vereinbarten Vermögenswerts. Manche Systeme verarbeiten jede Zahlung einzeln in Echtzeit; andere verrechnen zahlreiche Aufträge über einen Zeitraum und wickeln nur den Nettobetrag ab.
Eine Zahlung innerhalb derselben Bank ist am einfachsten
Nutzen Käufer und Verkäufer dieselbe Bank, kann diese eine Kundeneinlage senken und die andere erhöhen. Für diese interne Zahlung muss sie keine Reserven an eine andere Bank senden. Sie muss dennoch Aufzeichnungen korrekt führen, Zugänge schützen und Regeln zu Endgültigkeit und Reklamation einhalten.
Eine Zahlung zwischen zwei Banken verändert zusätzlich deren Verhältnis. Die Bank des Zahlers schuldet der Bank des Empfängers den vom Kunden gesendeten Wert. Diese Interbankenverpflichtung ist nach den Regeln des verwendeten Systems abzuwickeln.
Reserven schließen die Verpflichtung zwischen Banken
Im Euroraum wickeln TARGET Services ausgewählte Zahlungen in Zentralbankgeld ab. T2 ist das Echtzeit-Bruttoabwicklungssystem für Bank- und andere Zahlungen; TIPS ermöglicht rund um die Uhr sofortige Abwicklung. Werden Reserven vom Konto einer Bank auf das der anderen übertragen, verbleibt für dieses Settlement nicht nur ein privates Versprechen zwischen ihnen.
Zentralbankgeld als Abwicklungsaktivum senkt das Kreditrisiko zwischen Geschäftsbanken. Betriebs-, Cyber-, Betrugs- und Rechtsrisiken der gesamten Zahlungskette verschwinden dadurch nicht. Deshalb gibt es Notfallverfahren, Grenzen, Aufsicht und genaue Regeln zur Endgültigkeit.
- Autorisierung: Prüfung, ob die Zahlung beginnen darf
- Clearing: Berechnung der Verpflichtungen der Beteiligten
- Settlement: endgültige Übertragung des Abwicklungsaktivums
- Kundengutschrift: Aktualisierung des Empfängerguthabens nach den Systemregeln
Banküberweisung und Bitcoin-Transaktion verwenden andere Modelle
Bei Bitcoin prüfen Nodes Signatur und Regeln, Miner nehmen die Transaktion in die Proof-of-Work-Kette auf. Eine getrennte Interbankenreserve-Ebene existiert nicht, doch die Sicherheit wächst mit Bestätigungen. Bei einer kleinen Zahlung kann ein Händler anderes Risiko akzeptieren als bei einer großen; eine gültige Fehlüberweisung hat keine eingebaute zentrale Reklamationsstelle.
Das Bankensystem kann Identitätsprüfung, Betrugskontrollen, Rückgabe bestimmter Zahlungen und Kredit bieten, benötigt dafür aber eine komplexere Kette von Vermittlern und Regeln. Bitcoin vereint Transfer und Abwicklung seines eigenen Vermögenswerts in einem öffentlichen Netzwerk, löst jedoch Streit um Ware, Identität oder Nutzerfehler nicht automatisch.